房贷个人收入证明随意开 50%还贷比例能约束谁？ |
| 青岛房产之窗 www.qd-house.net 2004-03-12 合作：青岛房地产信息网 |
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中国银监会新近发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引（征求意见稿）》中，将住房贷款人的月还款额与月收入比控制在50％以下（含），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含）。
记者近日采访省城银行业相关人士发现，这一要求很难对贷款者产生约束，监管部门意在控制贷款风险的良好愿望，可能因为个人收入证明难以反映情况而“流产”。
据介绍，由于银行个人房贷5％的年利率低于商业贷款和民间融资，再加上个人住房贷款的周期较长，借款人可以长时间使用贷款等优点，一些地区出现了骗贷现象，增大了银行贷款风险。此次《指导》意见稿体现出来的精神，就是要求银行严格贷款程序，规避风险。
根据《指引》要求，个人住房贷款月还款额与收入比公式计算，如果贷款个人（或家庭）月收入为10000元，则每月的房贷还款额最多不能超过5000元；假设贷款人已经有了其他债务每月要还款2000元，则房贷每月还款额最多不能超过3500元。招商银行济南分行个人业务部工作人员介绍，这个比例各家银行在实际操作中都已经这样做了，有的银行甚至将比例控制在总收入的30％或40％。
银行此举为控制贷款风险，实际并不能达到预期效果。省城一家商业银行房贷部门负责人告诉记者，通过这个规定控制风险很难落到实处。他介绍，许多客户到银行贷款时，单位出具收入证明大多不够严肃，有的单位员工每月收入只有二三千元，但到贷款时，却能拿出月收入5000元的收入证明。记者随机采访了几家单位的财务部门，几家单位财务人员均表示，为了方便员工贷款买房，收入证明的确会根据员工要求开具，至于因此可能造成的银行贷款风险，他们则表示无能为力。
一位银行业内人士告诉记者，收入证明不实问题普遍存在，银行不能把收入证明当约束贷款者、控制风险的第一选择，而应将房产抵押率充足与否和变现能力作为首要考虑的因素。银行同时应通过对包括借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门等独立的第三方的调查，审核贷款申请的真实性及借款人的信用情况，了解其本人及家庭的资产、负债情况、信用记录等，以降低贷款风险。
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