房贷加息后如何省钱 选择等额本金的还款方式 |
| 青岛房产之窗 www.qd-house.net 2005-03-24 合作：青岛房地产信息网 |
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２００５年３月１７日，中国人民银行发布公告，对商业银行自营性个人住房贷款政策进行两项调整：１．将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的０．９倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。２．对房地产价格上涨过快的城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的２０％提高到３０％。此次房贷加息引起了整个社会不小的震动。
昨天，记者就此采访了业内人士。我爱我家和“链家”都认为：这次利率调整从整体上有利于房地产市场的降温，对抑制投机性房产投资，平抑和稳定房价有一定作用。同时，也会导致今年下半年提前还贷者增加；对部分购买人群的购买力提出考验；银行差异化竞争更加凸显出来。
贷款利率调整了，要求购房人需要全面估算投资成本。一方面除了需要考虑眼前既定的收入成本之外，还需要有一个更长远的收入成本预算。现在来看一下再次调高个人住房贷款利率与去年加息前产生的房产投资成本变动。若一个人购房的总房款为５０万元，首付比例为３０％，贷款本金为３５万元，采用等额本息还款的方式进行偿还，则其不同贷款年限的成本变动如附表。
根据附表，可以发现，贷款年限越长，利率变动造成成本的增加值越大。也就是说假设利率上调一个百分点，贷款３５万元，１０年期，则每月最低的成本增加为１７３．２５元；如果是２０年期，则每月成本增加为１９７．８５元。
在目前的个人房贷还款过程中，绝大多数的人都是采用等额本息的还款方式，一方面是由于自我国住房贷款推出以来，还没有经历过针对住房贷款的利率调整，因此，人们对于利率的变动风险意识并不强；另一方面就是从银行的操作方式来看，等额本息还款操作更加简便。但是，随着利率市场化的推进，等额本息还款方式在利率持续上调的前提下，购房者还款压力越来越大；而等额本金还款方式不同，其受利率的影响比较小，即使利率平稳上调，但是每月的还款额还是逐渐减少的。因此，在利率不稳定的前提下，购房者应该选择等额本金的还款方式。
华夏时报
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