房贷还款家族新添两丁 四种还款方式谁更合适？ |
| 青岛房产之窗 www.qd-house.net 2005-09-29 合作：青岛房地产信息网 |
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不久前中国建设银行推出了两种新的个人房贷还款方式：“等额递增”和“等额递减”，加上原有的“等额本金”和“等额本息”，目前已经有四种还款方式供贷款人选择。
还款方式的增加让贷款人多了几分选择，但与此同时也让贷款人平添几分疑惑：究竟那种还款方式更合适呢？对此银行业务专家指出，还款方式的选择一定要根据个人收入的具体情况和对未来收益走势做出。
四种方式
“等额递增”和“等额递减”是建行刚刚推出的还款方式，是指客户在办理个人住房商业贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度；在初始时期，银行会根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款；此后根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中，间隔期最少为1个月。
为了方便理解，建行客服举例说，比如一笔10年期的贷款，按照等额本息（其特点是每个月还款数额一样）应该还2000，那么按照等额递增方式，你可以和银行商定“间隔期”，比如设定为两年，在头两年每个月还款1000，第三年和第四年还款增加到3000，依次类推。而等额递减则相反：头两年每个月还款多于2000，比如5000，后几年开始少一些。
“等额本金”和“等额本息”是贷款人比较熟悉的方式（具体计算数额可咨询各银行客服），简单地说，“等额本息”利息还得更多一些，每月还款额一样；而“等额本金”还利息少一些，还款额则逐年递减。一般来讲，等额本息是大多数年轻人选择的方式，因为这种方式每月还款一样，但是付出利息更多一些，是用金钱来换时间；等额本金则相反，开始还得多，随着时间推移越来越少，利息相对少。
那种方式更合适？
四种还款方式在付给银行利息方面的排序是这样的：最省钱的是“等额递减”，其次是“等额本金”，然后是“等额本息”，而“等额递增”方式还的利息最多，但是还款更宽松和灵活。
银行房贷业务专家指出，对于那些有一定经济实力，在贷款前期还款能力较强，愿意多还贷款的客户，可选择“等额递减”和“等额本金”的还款方式，从而少负担利息总额；相反，对于那些刚刚工作不久的年轻人，在贷款前期还款能力较弱，而收入却呈增长趋势，可考虑选择“等额递增”或者“等额本息”的还款方式。
对于新成员“等额递增”和“等额递减”来说，最大特点是可以随时根据收入状况的变化调整还款形式，通过调整累进额或间隔期。比如收入增加后，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少利息负担；而对于收入水平下降的客户，可采取减少累进额、缩短累进间隔期等办法，使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。
目前建行推出的这两种新的还款方式，对新发放个人住房商业贷款的客户，以及已办理的贷款客户均适用。对老客户，如果需要更换还款方式，可以提出申请。在利率方面，新还款方式仍遵循浮动利率的原则，根据央行的规定按年调整，其基准利率仍是6.12%（5年以上贷款），客户同样也可享受9折的优惠利率。
有必要更改合同吗？
建行客服称目前这两项还款方式只针对新增客户，但是地方支行相关人员解释说如果老客户愿意更改，只要提交申请就可以。
对已经在建行贷款的人来说，那些选择“等额本金”的客户，为了节省利息，是否应该更换还款方式呢？银行专家指出，对北京客户来说，其实没有必要，因为“等额递减”尽管比“等额本金”更省利息，但如果有闲钱，客户完全可以选择提前还款，因为目前北京对提前还款并不收取违约金，而且将来即便收取违约金，也是针对新增客户的，因为旧有合同里并没有说提前还款要交违约金。
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